【我的讼No.249No.250No.251No.252】信用卡纠纷四案

我有个客户是一家大型公司，该公司资金紧张的时候，以实际控制人夫妻、法定代表人和实际控制人另一位亲戚的名义在某银行申请了4张信用卡，每一张的额度为150万元。听说开卡成功后，银行即将600万元发放到这4张信用卡上，由领卡人自由支配。

他们刚开始向我咨询的时候，我就建议他们将这几张信用卡的钱还掉，以免遭到信用卡诈骗刑事犯罪指控，但因为大公司倒闭，他们事实上已经没有能力归还信用卡欠款。我在接受委托后，还是非常不放心，特意到银行了解这种信用卡的办理方式，但是银行已经没有这种形式的信用卡业务，无法回答我的问题。后来，我向当事人反馈此事，当事人也证实，这个银行只办了他们这4张这种类型的大额度信用卡，因为觉得风险太长，很快就停办了。

因为当事人手头也没有任何关于这种信用卡的资料，我无从判断他们的刑事风险究竟多大，保险起见，我要求他们每月想办法还一点钱到卡上。过了大约半年时间，我们收到了法院寄来的起诉材料。我看了材料后，终于松了一口气。

原来他们这种贷款是以信用卡的名义发放，归还方式也与信用卡还款类似，可以一次取款，分期还款，只是额度巨大。与信用卡*大的不同之处在于，他们这种信用卡本质上不是纯信用贷款，而是由当事人经营的公司作为担保的。无论如何，这种获得资金的形式都不算恶意透支信用卡，构不成信用卡诈骗。

因为当事人经营的公司倒闭，他们都因此而背负巨额债务，只要不构成刑事犯罪，再多这150万，当事人也无所谓。因此，就这几个案子来看，顾问的意义实际上是大于代理的意义的。一旦案子进入民事诉讼程序，当事人心中的石头落了地，律师的代理工作也就无关紧要。不过种贷款的利息非常高，在庭审中，我重点针对这一块发表了意见。法院对复利和罚息作了部分调整，但支持的利息还是挺高的。

作者：周晓明，经济法博士，法学博士后，大成律师事务所合伙人。主要执业领域为公司与股权、争议解决、计算机及数据、刑事辩护。